Låna pengar till lägre ränta

Vad finns det för lån och krediter?

För privatpersoner finns i huvudsak fyra typer av lån som alla har olika ändamål och krav. Dessa är bolån, billån, privatlån och snabblån, även kallat smslån.

Vilka typer av lån finns det?

Innan det är dags att fylla i låneansökan och ta fram BankID för att signera, så gäller det att veta vilka olika typer av lån som finns. Genom att ta reda på vilken typ av kredit som passar din privatekonomi och ditt finansieringsbehov så ger du dig själv möjligheten att ansöka om rätt lån direkt.

Konsumenter som vill låna pengar erbjuds en mängd olika låneprodukter från både banker och kreditbolag. Vissa produkter kan i grunden vara samma typ av lån, med den enda skillnaden att de kallas för olika saker. Här går vi igenom de vanligaste kreditformerna som finns i Sverige.

Snabblån – En liten flexibel kredit

Ett snabblån, även benämnt som smslån, högkostnadskredit, mikrolån och mobillån, är ett lån av en lägre summa pengar utan någon säkerhet.

Eftersom lånebeloppen generellt sett är låga för den här typen av kredit så ansökningsprocessen enkel. För att ansöka om ett snabblån så räcker det med att ange personuppgifter på långivarens hemsida, signera med BankID och sedan är det bara att skicka in ansökan.

En vanlig löptid för den här typen av små lån är 30 – 90 dagar. Men det kan variera beroende på hur mycket man lånar.

Det går att ta ett snabblån på så låga summor som 500 kronor, upp till 50 000 kronor. Vilket belopp som du kan ansöka om beror på vilken kreditgivare du väljer.

Innan man ansöker om ett snabblån bör man vara medveten om att räntekostnaderna för lånet ofta är väldigt höga, därav namnet ”högkostnadskrediter”.

Privatlån – Låna upp till 600 000 kronor

Ett privatlån är ett lån som inte heller det kräver att man har en säkerhet. Privatlån kallas även för konsumtionslån, blancolån och lån utan säkerhet. Det innebär att man som låntagare genom ett privatlån kan låna till precis vad man vill.

Det här är ofta ett lån från 50 000 kronor och uppåt. En del kreditbolag erbjuder privatlån upp till 600 000 kronor.

Återbetalningstiden varierar beroende på hur mycket du vill låna, men vanligtvis löper lånet från ett år upp till tolv år.

Eftersom lånet ges utan säkerhet så är du som låntagare inte förpliktigad att använda pengarna till ett specifikt ändamål. Det innebär att lånet kan användas som finansiering till en köksrenovering, en resa, en sommarstuga eller till att köpa en ny båt.

Ett annat vanligt användningsområde för privatlån är att samla lån, då tar man ett så kallat samlingslån. Det innebär att man samlar ihop alla sina smålån och med hjälp av konsumtionslånet betalar tillbaka dem.

Då har man sedan istället ett enda större lån vilket gör totalkostnaden i form av räntor lägre. Ett grundtips är att man inte ska låna mer pengar än vad man egentligen behöver för att lösa in existerande lån.

Bolån – Låna till en lägenhet eller villa

Om du vill få ett bolån så kräver banken en säkerhet för lånet i form av en bostad eller en fastighet. En säkerhet kan därmed vara en villa, ett fritidshus eller en lägenhet.

Lånet används till att köpa bostaden eller fastigheten. Återbetalningen av lånet sker under många år och räntan kan antingen vara bunden eller rörligt. Det går att få ett bolån på upp till 85 % av priset vid köp av en bostad, resterande 15 % kräver banken att du själv lägger in som kontantinsats.

Innan man köper eller budar på en bostad ansöker man vanligtvis om ett lånelöfte. Det är en garanti från banken om att man kommer att kunna få lån å¨en viss summa pengar.

Lånelöftet kan gälla ända upp till ett år, men giltighetstiden kan skilja sig åt beroende på vilken bank som man har fått löfte av. Tidsfristen gör att man slipper känna pressen på att hitta det perfekta hemmet på en gång.

Billån – Ett lån med bilen som säkerhet

Ett billån är precis som det låter, ett lån för att kunna köpa en bil. Bilen kommer därmed att fungera som säkerhet för lånet.

Att låna pengar till en bil kan man göra hos en bank, ett kreditbolag eller direkt hos en auktoriserad bilhandlare. Man kan inte låna till hela kostnaden för bilen utan vanligen man måste ha en kontantinsats på 20 %.

Det är även vanligt att bilen måste kosta minst 70 000 kronor för att man ska kunna få ett billån. Dessutom får inte bilen vara för gammal, max mellan tio till tolv år.

Avbetalningen för lånet sker månadsvis och löptiden på denna typ av lån brukar oftast vara mellan ett till tio år.

Viktigt!

• Om du är osäker på hur hög månadskostnad du klarar, så bör du inte låna utan att först göra en kalkyl.
• Även om man kan ta ett lån trots skulder så ansvarar man själv för sin ekonomi.
• Vid ansökan görs alltid en kreditprövning direkt. Vid lån utan UC görs kreditupplysningen hos ett annat företag än Upplysningscentralen.

Historien bakom lånet

När du hör ordet lån tänker du förmodligen precis som många andra på banker och tråkig byråkrati. Men att låna pengar mot ränta började långt innan vårt moderna banksystem existerade. Redan för flera hundra år sedan så användes lån av olika slag. Redan i början av 1800-talet fanns snabblån i USA.

Lånen vid denna tidpunkt var snabba lån som man tog och betalade tillbaka vid nästa lön. Dessa lån var för det första olagliga och för det andra väldigt osäkra då missade återbetalningar ofta drevs in med hjälp av våld och hot. Trots riskerna så såg myndigheterna genom fingrarna då de hjälpte så många människor i kris.

Några decennier senare började lånen kontrolleras och så kallad Pay Day Loans började formas. Till en början fanns lånen bara tillgängliga för personer som var i ekonomisk kris men när det på 90-talet öppnades för alla människor blev ökade lånen markant.

I norden var det Finland som var det första landet som började med snabblån. Det blev snabbt ett populärt hjälpmedel när man behövde ett tillskott på bankkontot för att lösa en knivig ekonomisk situation. 2006 klev snabblånet in på den svenska marknaden och i början var det låga summor och korta återbetalningstider som gällde, men allt eftersom har summorna och löptiderna ökat.

Din låneguide – svar på viktiga frågeställningar: hur, vad och varför?

Varför låna pengar utan att gå till den vanliga banken?

Det kan finnas flera orsaker till varför man väljer att inte gå till sin vanliga bank för att låna pengar. En anledning är att det vanligtvis är både krångligt och tidskrävande.

För att få ett lån hos sin vanliga bank så behöver man boka in ett möte med sin personliga bankman. Sedan måste man ta sig dit och ofta så är det en hel del byråkrati och krångligt pappersarbete.

Vill du sedan jämföra ditt låneerbjudande från din bank med en annan, så måste du göra om hela processen.

En annan anledning till att inte gå till sin bank och låna kan vara att du har betalningsanmärkningar sedan tidigare. Storbankerna ger då vanligtvis avslag på din låneasnökan.

Nytänkande kreditbolag kan dock bevlija dig ett lån i alla fall. Det beror på att den här typen av kreditföretag väljer att lägga en större vikt på din nuvarande betalningsförmåga, snarare än tidigare misstag.

Ytterligare en anledning till att ansöka om lån på nätet istället för att gå till banken, är att det blir enklare att jämföra. Du ser respektive kreditbolags lånevillkor direkt i mobilen eller på datorn, vilket gör att du omedelbart kan jämföra lån och månadskostnader. Hela ansökningsprocessen är dessutom digital då du snabbt kan identifiera dig med BankID, så du slipper långa väntetider på svar.

Vad får man för ränta när man lånar pengar?

Räntekostnaden för ett lån sätts vanligtvis individuellt samtidigt som det skiljer sig mellan olika lånetyper. Små krediter har ofta en hög effektiv ränta (räntan räknad på årsbasis) i jämförelse med större lån som privatlån.

Räntekostnaden för ett bolån är för de flesta den största utgiften som man har över tid när det gäller lån. Det beror på att lånebeloppet vanligtvis är väldigt stort och att återbetalningstiden sträcker sig över väldigt många år.

För den som aldrig har lånat pengar förr så vet man kanske inte vad ränta är för något. Ränta är helt enkelt den kostnaden som långivaren tar ut för att låna dig pengar. Det är en avgift och den beräknas som en procentsats på lånebeloppet.

De olika begrepp gällande räntor som man kan mötas av är:

• Reporänta – Kallas även styrränta, och är den ränta bankerna får låna eller placera pengar till hos Riksbanken.
• Fast och rörlig ränta – Fast ränta innebär att man har samma ränta under hela återbetalningstiden medan rörlig ränta kan variera, då den styrs av reporäntan. Detta innebär att rörlig ränta kan variera under återbetalningstiden.
• Nominell och effektiv ränta – Nominell ränta kan också kallas för årsränta och det kan tillkomma avgifter, som slutligen kallas för effektivränta (totala kostnaden). Den effektiva räntan brukar anges för att man ska kunna jämföra olika lån.

Det kan tillkomma andra avgifter i samband med att man lånar pengar, som exempelvis avi- och uppläggningsavgift. Skulle man missa att betala kan det även tillkomma försenings- och påminnelseavgifter.

Ett begrepp som man också stöter på i samband med lån är ordet amortering. En amortering är vad man betalar tillbaka av lånet vid varje återbetalningstillfälle, ungefär som en avbetalning.

Så vid varje inbetalning så betalar låntagaren en ränta plus amortering, varje månad eller kvartal.

Kreditupplysning – vad är det?

Innan ett lån blir beviljat så gör långivaren alltid en kreditupplysning på låntagaren. Det är ett krav på kreditbolaget enligt svensk lag.

Vanliga kreditupplysningsföretag som långivaren använder sig utav är UC (Upplysningscentralen), Bisnode och Creditsafe. På så vis får långivaren reda på om låntagaren har betalningsanmärkningar eller om man är hos Kronofogden.

Upplysningen ger en inblick i hur kreditvärdig en låntagare är. I samband med att en kreditupplysning görs så kommer du som låntagare att få hem en kopia av de uppgifter som kreditföretaget tar del av.

Det är möjligt att låna utan att UC, vilket innebär att långivaren istället hämtar kreditupplysningen från ett annat företag.

Fördelen med det för dig som låntagare är att det inte kommer att synas i UC:s register att långivaren har bett om en kreditupplysning. Om en låntagare har för många kreditupplysningsförfrågningar registrerade så kan det nämligen bli ett hinder för att få ett nytt lån.

Varför lånar privatpersoner pengar?

Det kan finnas många skäl till varför man behöver låna pengar. Egentligen finns det väl inte någon som vill skuldsätta sig, men någon gång i livet så behöver de flesta lånar pengar. Vanliga anledningar till att ta ett lån är:

• För att kunna köpa bostad, vilket framförallt i storstäderna är väldigt dyrt.
• Att man sedan tidigare är skuldsatt med mindre lån och vill samla dem i ett större för att få bättre ränta.
• Det har dykt upp något oförutsett som gör att man brådskande behöver extra pengar.

Oavsett skälet till varför man är i behov av mer pengar, så bör man göra en budget över sin privatekonomi innan man tar ett lån.

Vilket skydd har jag som låntagare?

En låntagare har alltid ett visst skydd i samband med att man som privatperson lånar av ett företag. De rättigheter och skyldigheter som man har är reglerade bland annat i konsumentkreditlagen. Det innebär bland annat att långivaren inte får erbjuda låntagaren sämre villkor än de som gäller enligt lagen.

I lagen finns bland annat en reglering kring så kallade högkostnadskrediter, snabblån, som innebär att det finns ett kostnads- och räntetak.

Skulle inte långivare följa lagen så går det att anmäla denne till Konsumentverket och Finansinspektionen. Deras roll är att se till att kreditbolagen och bankerna följer de lagar och regler som finns.

Vill man som låntagare vara extra säker så går det att skaffa sig ett låneskydd. Det fungerar som en försäkring och låneskyddet tecknas i samband med lånet. Det finns två typer av låneskydd, ett som täcker bortfall av inkomst och ett som skyddar i samband med dödsfall.

Kriterierna för att kunna teckna ett låneskydd är vanligen att man har en inkomst och är frisk. Ett bra exempel på när ett låneskydd kan hjälpa är om man skulle bli arbetslös eller långtidssjukskriven, och inte kan betala tillbaka lånet.